Professionnelle indépendante, vous devez vous protéger de tous les aléas de la vie. Aussi, vous faut-il envisager, dès votre début d’activité, de souscrire à une mutuelle santé et à un contrat de prévoyance.
La complémentaire santé vise à compléter les remboursements de l’Assurance Maladie. Bien choisir votre assurance santé vous assure donc de réduire le reste à charge de l’ensemble des dépenses engagées.
Le contrat de prévoyance vise, quant à lui, à vous protéger de situations plus complexes et délicates (décès, maladie, invalidité, accident). Pour l’infirmière ou l’infirmier libéral, penser à la pérennité de son activité est essentielle. Le montant des indemnités perçues en cas d’arrêt de travail se révélera insuffisant pour faire face à toutes les charges ?
Les deux restent donc intimement liés, et pour l’infirmier libéral, se préoccuper du quotidien (Complémentaire Santé) apparaît aussi essentiel que se prémunir de toutes difficultés pouvant survenir (Contrat de prévoyance). Les deux apparaissent donc comme nécessaires, chacun vous apportant les réponses que vous attendiez.
La mutuelle santé, une complémentaire pensée aussi pour les travailleurs non-salariés (TNS)
En tant que professionnelle de santé, visitant chaque jour vos patients, vous connaissez les problématiques des remboursements de ces dépenses de santé. Vos patients disposent de leur mutuelle santé pour compléter les remboursements de l’Assurance Maladie. Il vous fait vous-aussi bénéficier d’une telle couverture. Sous le terme générique de complémentaire santé, vous retrouverez deux grandes catégories d’offres susceptibles de répondre à vos besoins : les Assurance Santé, qui sont proposées à des fins commerciales, et les mutuelles Santé, qui, par définition, sont gérées par des organismes à but non lucratif, les mutuelles.
Comment choisir sa complémentaire santé quand on est infirmière libérale ?
La réponse est très simple en apparence : il suffit de satisfaire à vos besoins… :). Votre complémentaire couvrira-t-elle votre famille ou êtes-vous la seule concernée ? Il sous faut ensuite vérifier les prestations proposées par chaque offre proposée à savoir :
- Les plafonds de remboursement, incluant (ou non) les dépassements d’honoraires. Chaque proposition est accompagnée d’un barème définissant la prise en charge pour chaque situation,
- La prise en charge des consultations chez les spécialistes,
- Les frais d’hospitalisation supportés par chacune des offres proposées (le plus souvent indiqués sous la forme d’un montant journalier),
- Les frais optiques et dentaires, incontournables si vous avez des enfants, avec l’étude attentive du niveau de franchise,
- Les prises en charge proposées pour les médecines douces comme l’ostéopathie, la sophrologie ou encore les soins de pédicurie, …
Comment bénéficier des meilleurs tarifs pour sa mutuelle ?
Vous avez conscience, mieux que quiconque, de l’importance de cette mutuelle santé. Le tarif de cette dernière variera en fonction de multiples critères : âge, antécédents médicaux, composition du foyer, niveau de remboursement souhaité, options choisies, … Il vous faut donc comparer chacune des offres reçues et ne pas hésiter à profiter de certaines offres qui peuvent vous être faites : 3 mois gratuits pour une nouvelle adhésion, une extension des garanties proposées pour une souscription dans un délai limité, …
Une mutuelle TNS Loi Madelin : pourquoi est-ce préférable pour les IDEL ?
La loi Madelin de 1994 a permis notamment d’améliorer la protection sociale des travailleurs indépendants et des travailleurs non-salariés (TNS). Cette loi vous offre en effet la possibilité de déduire vos cotisations prévoyance, santé et retraire de vos Bénéfices Non Commerciaux (BNC). Pour pouvoir bénéficier de ce dispositif d’optimisation fiscale, il vous faut choisir une mutuelle éligible et qualifiée de Mutuelle TNS Loi Madelin.
Vous allez donc choisir votre mutuelle santé, qui doit compléter les remboursements de l’Assurance Maladie afin de réduire le reste à charge de l’ensemble de vos dépenses santé. Il reste maintenant à vous préoccuper de situations plus délicates (et heureusement plus rares) en vous interrogeant sur vos besoins en matière de prévoyance.
La prévoyance pour compléter les garanties de votre mutuelle santé
Bien qu’intimement liées, mutuelle santé et prévoyance concernent deux aspects distincts de votre protection au quotidien. Par définition, la prévoyance vous invite à vous soucier de situations difficiles, vous conduisant à devoir arrêter d’exercer. En tant qu’infirmière libérale, si vous ne pouvez plus exercer, les indemnités versées par la CPAM ou la CARPIMKO se révèleront bien inférieures à votre revenu d’exercice. Pourtant, vous devrez toujours faire face à vos charges (professionnelles et personnelles) d’où l’importance de prévoir.
Souscrire un contrat de prévoyance répond donc à ces finalités, que ce soit en cas de maladie, d’accident, d’invalidité ou de décès. Un capital ou une rente sera versé en cas d’invalidité ou de décès. L’offre choisie pourra vous permettre de percevoir un revenu pour couvrir tout ou partie de vos frais professionnels, et compléter les indemnisations versées par la CPAM ou la CARPIMKO.
Comment bien choisir sa prévoyance pour une infirmière libérale ?
Comme pour la mutuelle santé, il s’agit avant tout de s’adapter à vos besoins propres et à votre situation personnelle. Avez-vous besoin d’être indemnisée dès le 1er jour d’arrêt de travail ou pouvez-vous reporter ce début de couverture à 15 jours, voire 1 mois ? Quel niveau de couverture souhaitez-vous percevoir : l’intégralité de votre revenu moyen ou une partie (et dans ce cas, quel niveau précisément) ? …
Comme pour la mutuelle santé, il vous faudra comparer les différentes offres existantes – et elles sont nombreuses -. En revanche, il vous faut également penser à réévaluer, chaque année, vos besoins en faisant évoluer votre prévoyance en fonction (augmentation significative de vos charges professionnelles, …).
Enfin, les contrats éligibles à la loi Madelin vous ouvrent donc la possibilité de déduire les cotisations versées de vos recettes (BNC) et donc de réduire d’autant votre revenu imposable.
Il est donc essentiel en tant qu’infirmière ou infirmier libéral de souscrire à une complémentaire et à un contrat de prévoyance. Il vous faut bien mûrir votre choix en fonction de vos propres besoins (niveau d’indemnité, du capital, de la rente en fonction des cas, le délai de franchise, …). C’est alors que vous pourrez vous concentrer sereinement sur votre exercice professionnel, puisque vous aurez ainsi assuré votre protection.
